“校园贷”“培训贷”“求职贷”“美容贷”……学生群体被骗事件时有发生，身处“象牙塔”内的学子除了读书，如何才能真正走进社会？培养智商、情商的同时，缺失的财商又该如何补上？

　　财商测试夺魁，财经素养不高

　　想要培养财商，必须先弄清它的概念。2012年国际学生评估项目（PISA）首次将“财经素养”纳入评价考核体系，其定义主要为学生的个人理财素养，涉及“关于财经概念和风险的知识和理解力”“管理和计划财经事务的技能方法、动机和信心”，而不是诸如供需原理、市场结构等宏观经济素养。

　　当年，上海学生在此项测试中的平均成绩高居榜首，较参与国平均分的500分高出103分；今年6月，PISA2015再次公布财经素养单项结果，中国四省市（北京、上海、江苏和广州）学生平均分再次排名第一，超出平均值（489分）77分。

　　这两份看似优秀的成绩单，是否说明我国青少年财经素养水平已经足够高了？答案是否定的。2016年，中国教育科学研究院联合上海财经大学的25省市调查显示，68.1%的学生认为同学们财经素养水平一般或很低，24.83%的学生认为学校不重视培养学生的财经素养。另一个现状是，相较于参与PISA测试的省市，我国还有部分地区的财经教育处于严重滞后甚至空白状态。

　　上海财经大学创业学院执行副院长、中国财经素养教育研究中心主任刘志阳说：“财经素养教育在我国存在极大的现实需求。一则有助于培养创新创业能力与意识；二则有助于培养负责的公民和全球经济有效参与者；三则有助于缩小地区间经济发展的差距。”

　　财经素养不是简单“金钱观”

　　目前在全球范围内，已有28个国家将财经素养教育纳入基础教育体系。但在我国，无论是实践或理论研究，财商都尚未引起社会大众与官方的足够关注。在上述调查中，近九成学生希望从初中或更早阶段开始获得相关培养。

　　供需不平衡的财商教育，究竟该如何发展？“与国外相比，我国学生的财经素养形成和提高大多得益于学校基础课程包含的财经知识。”刘志阳解释，这也是为何中国学生在PISA中取得好成绩的原因，如数学知识中的利息计算、货币兑换等，语文、历史、政治课程中的阅读能力、财政税收知识等，都在日常学习中潜移默化掌握了。

　　这当然还不够。对国内外财经素养教育进行梳理后，基于我国社会经济环境发展情况，刘志阳团队建立了以“三阶段——四目标——五维度”为框架的《中国青少年财经素养标准》。

　　“三阶段”即小学阶段（6至12岁）、初中阶段（12至15岁）与高中阶段（15至18岁），应根据不同基础学段的学生发展特点分别培养；“四目标”即知识、能力、思维与价值观，通过针对性培养对学生的财经素养和行为进行规范；“五维度”即个体与社会、货币与金融、收入与消费、投资与风险、价值与提升。“我们希望，学生们能在未来拥有独立解决社会经济问题、提升个人经济福祉与主动承担社会财经责任的综合能力。”刘志阳说，除了大众关注的防骗、理财等意识外，对财经活动中隐含的社会、道德、环境等问题进行反思，也是青少年面对未来生活挑战应当具备的基本素养，“换言之，这是21世纪每个公民应该具备的基本素养。”

　　财商课程首次走进中学试点

　　如今，“三阶段——四目标——五维度”财经素养标准已首次在上海兰生复旦中学试点。2017年，180余名学生参与了财经素养学习，其中20名学生入围财经素养系列课程的长期试点教学。

　　“货币大爆炸”课程上，同学们讨论着各国货币的起源、形态与职能，扮演各国商人完成交易；“银行起源”课程上，除了对银行基础知识进行学习外，学生们模拟银行职员的角色进行小比赛，胜者成为“小小银行家”。

　　“在中学开设系统的财经素养课程，是一次尝试，也是一次突破。”刘志阳认为，与许多大学开设的通识教育财经课程不同，青少年更需要将略显枯燥的财经知识穿插于轻松活泼的游戏环节中。“反复的书本教学只能停留于表面认知，财经素养必须在实际生活中活用。”为此，除了课堂模拟场景外，到商店、工厂、社会组织的参访让学生们更真实地触摸到财经世界。

　　今年新学期的课程中，初二的小詹同学很喜欢每周能与同学们分组进行答辩，“我们会讨论财经热点，比如移动支付对不同行业的利弊，以前觉得与财经无关的事情，现在也在学习中被串起来了。”

　　首次试水的初步成功，让更多业内人士看到财经素养教育在中小学推广的可能性。对未来，刘志阳也有期待，不过他坦言，现阶段在原有教育体系内另设一门独立的财经素养课程较困难，需要各部门长期探索论证，“因此若能将财经素养标准内容融于现有课程进行整合，则是更为可行的方案。”

　　此外，财经素养教育一定程度上也因师资缺乏、课程空白造成发展瓶颈。针对这些问题，财大创业学院也在着手进行校本课程与实践拓展课程设计，录制的“财经小课堂”在线课程将通过每期10分钟的趣味影像，扩大财经素养教育的受益群体。“近年来，大众对创新创业教育有了认识上的新突破，而财经素养正是创新创业的基础。”刘志阳呼吁，上海可先行先试，结合本市经济发展的优势与特点，尽早将财经素养教育纳入基础教育培养体系与相应的教师培养体系，打造具有借鉴意义的“上海财经素养标准”。

　　财智小达人沙漠首历险

　　三人组队，在经历“沙漠商旅历险记”前，如何购买合理的食物、水和交易物品，达到交易额最大化？是否购买财产险、医疗险来应对突发状况？在今年7月举行的上海市首届“财智小达人”评选决赛上，26名来自本市各区的中小学生参与了一场沙漠历险模拟游戏，通过策略制定，锻炼了“财商”。